Egyre kevesebb ügy miatt kell bemennünk a bankfiókokba, egy hiteligénylés is elintézhető online otthonról vagy a munkahelyünkről. A hitelbírálati idő is radikálisan lerövidült az utóbbi időszakban, van bank, ahol pozitív döntés esetén akár 15-20 percen belül a számlánkon lehet a pénz.
A gyorsaság az ügyfelek részéről is elvárás, és mostanra gyakorlatilag csak az a személyi kölcsön versenyképes, amely online is igényelhető. A szabályozás is ebbe az irányba tolja a bankokat: a fogyasztóbarát személyi kölcsönökkel szemben már bevezetésükkor elvárás volt, hogy teljes mértékben online is igényelhetők legyenek, méghozzá az új ügyfelek számára is.
Az ugyanis nem újdonság, hogy a bank meglévő ügyfeleként gyorsabban kaphatunk kölcsönt, hiszen a hitelintézet ismer minket, már elvégezte az azonosításunkat, tisztában van a jövedelmi helyzetünkkel, így a hitelbírálat jóval rövidebb lehet. Mostanra pedig már a bankkal kötött szerződéseket is elektronikusan tudjuk aláírni.
Gyakran már a bankfióki ügyintézésnél is tableten írunk alá elektronikusan, de távolról sms-ben és push üzenetekben kapott kódokkal vagy akár videóhívás keretében tett szóbeli nyilatkozattal is írhatunk alá teljesen zárt rendszerben, beazonosítottan és biztonságosan. Ez pedig nem csak technikai szempontból ugrás, de jelentősen rövidíti az ügyintézés idejét, és ami a lényeg, nem kell hozzá a bankban lennünk.
A háttérben dolgozó technológia
A személyi kölcsön igényléséhez nem kell sok dokumentum, a személyi igazolványunkon vagy azzal egyenértékű dokumentumon kívül munkáltatói igazolásra és bankszámlakivonatra van szükség (illetve ha saját banknál igényeljük a kölcsönt, ahova a jövedlmünk érkezik, akkor az utóbbi 2 dokumentumra nincs szükség).
A munkáltatói igazolás ma már a NAV ügyfélportálján lekérhető online jövedelemigazolás formájában is benyújtható, ami egyrészt részletesebb a munkáltatói igazolás nyomtatványnál, másrészt közvetlenül a banknak is el tudjuk küldeni.
Mobilapplikáció
Meglévő ügyfélként igen gyorsan kaphatunk személyi kölcsönt, ha a bank mobilapplikációját használjuk. A K&H Bank alkalmazása mindössze pár kattintással végigvisz a hiteligénylési folyamaton, de ugyanezt tapasztaljuk az OTP Banknál is.
A személyi kölcsön igénylés az Erste George applikációjából is nagyon egyszerű és gyors. Új ügyfélként azonban először számlát kell nyitnunk a banknál, és ha van lehetőségünk szelfis számlanyitásra, akkor csak pár perc választ el a hiteligénylés megkezdésétől.
Az applikáción keresztül történő hiteligénylés, illetve szelfis számlanyitás előnye, hogy nem kell munkaidőben intézni. Itt ugyanis nincs szükség ügyintéző munkatárs segítségére, így akár munkaidőn kívül vagy hétvégén is igényelhetünk hitelt.
Videóbank
A másik, új ügyfelek számára is közvetlenül használható megoldás a videóbankon keresztül történő igénylés. A videóbanknak számos előnye van. Ezzel a módszerrel egy olyan elkülönített, zárt tér jön létre, amely még a bankfiókban is csak nehezen biztosítható. A videóhívás nem öleli fel a teljes hiteligénylési folyamatot, a banki ügyintéző csak az ügyfélazonosításhoz és a szerződés aláírásához kapcsolódik be, és itt válaszol a felmerülő kérdésekre, illetve tájékoztatást ad. A hiteligénylés első része történhet bármikor, de a videóhívásra csak munkaidőben van lehetőség. Előny viszont, hogy ehhez nem kell időpontot foglalni.
A videóhíváshoz elegendő egy mobiltelefon vagy kamerával rendelkező számítógép, illetve stabil internetkapcsolat.
A legkiterjedtebb videóbanki szolgáltatást talán a Gránit Bank nyújtja, ahol a hiteligénylésen túl számos ügyet intézhetünk távolról. Nemrégiben komoly bővítéseket hajtott végre ezen a téren a MagNet Bank is, ahol az ügyfelek már több, mint 40 különböző ügytípust intézhetek videóbankon keresztül, így akár személyi kölcsönt is igényelhetnek.
A nagyágyú: nyílt bankolás
Az igazán gyors hitelügyintézés kulcsa azonban a PSD2, vagy ahogy gyakran hivatkozunk rá, nyílt bankolás. Ez egy Európai Uniós irányelv, amely a bankok digitalizációját és versenyképességét segíti. Lényege, hogy a bankok engedélyezik, hogy a külső, megbízható szolgáltatók – például más bankok vagy fintech cégek – hozzáférjenek ügyfeleik bankszámla-információihoz. Ez kizárólag az ügyfél kifejezett engedélyével történhet, és korlátozott időre szól.
Ezáltal az a bank, ahol a kölcsönt igényelnénk, ugyanazon információk birtokában lesz, mint az, amelyiknél akár évek óta a számlánkat vezetjük.
A módszernek előnye, hogy kevesebb dokumentumra van szükség az igényléshez, nem feltétlenül kell jövedelemigazolás és bankszámlakivonat. A rendszer automatikusan, megbízhatóan lekéri a szükséges adatokat, az elbírálás így sokkal gyorsabb és pontosabb lesz.
Erre a lehetőségre épül például a Magyarországon is jelen lévő Trive Bank üzleti modellje. Náluk kizárólag online lehet hitelt igényelni, és mivel 11 hazai bank netbankjával működik az információmegosztás, az új ügyfelek igényléseit is 15 percen belül el tudják bírálni.
Egyszerű, de gyors is?
A digitalizációval a hiteligénylés – és más banki ügyek intézése is – forradalmi változáson ment és megy keresztül. Hiteligényléshez és számlanyitáshoz már egyáltalán nem szükséges, hogy bemenjünk a bankfiókba, ott dokumentumokat fénymásoljanak és tollal írjuk alá a szerződést. Olyan széles skálán elérhető videóbankos ügyintézésre, amit a Gránit Bank vagy a MagNet Bank nyújt, még kevés példa van, de erre haladunk.
Az irány jó, és ami egyszerű, az általában gyors is, és bár a bankok legtöbbje pár napos hitelbírálati időket tud vállalni, van olyan gyorskölcsön ahol gyorsabb ügyintézést ígérnek.
Az OTP Bank például meglévő ügyfelek számára akár egy órán belül is folyósít. A bank ezt azonban kizárólag meglévő ügyfelek számára biztosítja, ahol a jövedelmünk is huzamosabb ideje a bankhoz érkezik. A szolgáltatás viszont a nap 24 órájában elérhető.
Szó volt már a Trive Bankról, ahol akár 15 percen belül számlán lehet az igényelt összeg, köszönhetően a nyíl bankolásnak. A Trive Bank egyébként új szereplő Magyarországon, és kis összegű kölcsönöket kínál. Kezdetben két 450 ezer forintos hitelösszegre szóló konstrukciója volt, de nemrégiben bővítette a palettát egy 2 évre igényelhető 1 millió forint összegű kölcsönnel.
A Cofidis Bank szintén az adatok elektronikus átadásával kínál kölcsönt mindössze 20 perc alatt. Ugyanakkor a lehetőség egyelőre csak az OTP Bank, az MBH Bank és a K&H Bank ügyfeleinek elérhető.
szerző: Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője
