A magyar hitelpiacot jelenleg az Otthon Start program uralja, ezzel párhuzamosan azonban egy csendes, de annál jelentősebb fordulat zajlik a fedezetlen hitelek piacán. A BiztosDöntés.hu gyűjtése alapján a személyi kölcsönök kamatai is folyamatosan süllyednek. Ez a trend nem csupán az új hitelek igénylését tette vonzóvá, de lehetőséget kínál a korábban felvett, magas kamatú tartozások – hitelkártyák, áruhitelek és régebbi személyi kölcsönök – kiváltására és konszolidálására. Így akár több százezer forintot is megspórolhatunk.
Hargitai-Szabó Katalin, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértőjének írása.
Két számjegyű növekedés és kamatfordulat a személyi hiteleknél
A személyi kölcsönök piaca sosem látott mértékben pörög. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) Hitelezési folyamatokról szóló legfrissebb jelentése szerint a háztartási hitelállomány éves növekedési üteme 2025. június végén már 11,7 százalékra gyorsult. A lakossági új hitelszerződések volumene a második negyedévben 21 százalékkal haladta meg az előző év azonos időszakát. Ezen belül a személyi hitelek kibocsátása kiugróan, 34 százalékkal nőtt éves összevetésben, mutatva a lakosság tartósan magas hitelfelvételi kedvét.
Ez a dinamikus növekedés a kamatkörnyezet normalizálódásával együtt jár. Míg a covid utáni inflációs csúcs idején, 2023. május–augusztusban a személyi kölcsönök átlagkamata még 19 százalék körül mozgott, addig az idei évben az átlagos hitelköltség-mutató 16 százalék alá is bekúszott. Bár az átlag még nem érte el a koronavírus előtti 12 százalékos szintet, az egyes bankok kedvezményes ajánlatai már ma is az egy számjegyű tartományba nyúlnak.
A hitelkiváltásban rejlő hatalmas potenciál
A jelenlegi helyzet kettős előnyt kínál: egyrészt vonzó feltételekkel vehetünk fel új hitelt, másrészt, ami ennél is fontosabb lehet a pénzügyi stabilitás szempontjából, kiválthatjuk a korábban felvett, drága tartozásokat.
2025-ben a lakosság is felismerte a hitelkiváltás fontosságát és az előtörlesztésben rejlő lehetőséget. Már az első negyedévben rekordot döntött az előtörlesztések 282,5 milliárd forintos mértéke, ami a teljes tőketörlesztés (azaz a havi rendszeres törlesztőrészletek) összegének 45,9 százaléka. A második negyedévben szintén kiugróan magas, 271,5 milliárd forint értékben történt előtörlesztés, ami a teljes tőketörlesztés 46,3 százaléka. A teljes lakossági hitelállományon belül kiemelkedik a személyi hitelek előtörlesztése, ami az év első hónapjában 108,1 milliárd forint volt, míg a második negyedévben 116,3 milliárdra emelkedett. Mindez jól példázza a lakosság pénzügyi konszolidációját, azaz a korábbi, magas kamatozású hitelek kifizetését, sok esetben kedvezőbbre cserélését.
Ugyanakkor nem csak a fix havi törlesztésű hiteleket érdemes azonban bevonni a hitelkiadások vizsgálatába. Sok háztartás görgeti maga előtt a hitelkártyák, folyószámlahitelek tartozásait, melyek THM-je gyakran 30-40 százalék fölötti. Ezek a keretjellegű hitelek kiszámíthatatlanná teszik a havi pénzügyeket. Egy hitelkiváltással ezek a kötelezettségek egyetlen, fix kamatozású, akár egy számjegyű kölcsönnel rendezhetők, ami azonnal csökkenti a havi terheket és növeli a biztonságot.
A megtakarítás nagyságrendje jelentős: egy tipikus, 3 millió forintos, 6 éves futamidejű személyi kölcsön esetében, ha a 2023 őszén jellemző 18,92 százalékos átlagkamatot sikerül lecserélni egy mai, kedvezményes, 10 százalék alatti (9,85-9,99 százalékos) ajánlatra, a teljes visszafizetendő összegben közel 1 millió forinttal fizethetünk kevesebbet.
Még a 2023-as kedvezőbb, 15 százalékos ajánlatokhoz képest is több mint félmillió forint megtakarítás érhető el a futamidő alatt.
A stratégiai hitelfelvétel: konszolidáció és extra összeg
A hitelkiváltás nem pusztán a régi tartozás lezárásáról szól, hanem egy kiváló stratégiai pénzügyi lépés is lehet. A banki kondíciók azt mutatják, hogy a pénzintézetek a magasabb hitelösszegekhez (7–15 millió forint) kínálják a legversenyképesebb, egy számjegyű kamatokat,
azonban már az átlagos hitelösszegre, azaz 3 millió forintra is több bank kínál egy számjegyű kamatot.
A BiztosDöntés.hu személyi kölcsön kalkulátor alapján toplistát az UniCredit Bank vezeti, ahol 9,85 százalék a kamat.
Az alacsony kamat feltétele legalább 450 000 forint havi nettó jövedelem jóváírása UniCredit bankszámlára. A jelenlegi akcióban, a feltételek teljesítése esetén, egy havi törlesztőrészlet is visszajár (maximum 50 ezer forint, legalább 3 millió forint igénylése estén) és plusz 30 ezer forinttal jutalmazzák az online igénylést.
Az Ersténél évi 9,89 százalék a legalacsonyabb éves kamat: ehhez legalább 400 ezer forint nettó jövedelemnek kell a banknál vezetett számlára érkeznie, a hitel összegének pedig el kell érnie a 3 millió forintot.
Az MBH Bank Hajrá személyi kölcsönének kamata 3 milliós összegre 13,49 százalék, amihez minimum 400 ezer forintos nettó jövedelem szükséges. Az alacsonyabb kamatért cserébe számlát kell nyitni a banknál, valamint vállalni kell azt is, hogy a teljes futamidő alatt a számlára jövedelem vagy rendszeres jóváírás érkezik, és a hitel törlesztése is erről történik.
A legnagyobb piaci szereplő, az OTP 15,99 százalékon kínál 3 millió forintos hitelösszeget, 3 millió 100 ezer forintos összegtől viszont az OTP Minősített Fogyasztóbarát Személyi kölcsön kamata 14,99 százalék. Feltétele többek között, hogy legalább havi 400 ezer forintos jövedelemmel rendelkezzen az igénylő, valamint a folyósítási díjat (0,75 százalék) abban az esetben engedik el, ha az OTP InternetBankon keresztül megy az igénylés és nem bankfiókban.
Mindez azt jelenti, hogy ha például van egy 2,1 millió forint fennálló tartozásunk, de szükségünk van még 1 millió forint szabad felhasználású összegre (pl. felújításra, autóvásárlásra), érdemes a teljes 3,1 millió forintot egyben felvenni. A nagyobb összeg miatt ugyanis jó eséllyel alacsonyabb kamatszintet kapunk, mint amit egy kisebb, pusztán a kiváltást célzó hitelnél kapnánk. Így a régi, drága tartozásunk alacsonyabb kamatú hitelre cserélődik, miközben az új, extra összeghez is kedvező feltételekkel jutunk hozzá, maximalizálva ezzel a megtakarítást.
A CIB Bank Előrelépő személyi kölcsön kamata 3 milliós hitelösszegre 10,05 százalék, ami akkor érhető el, ha az ügyfél a legjobb minősítési kategóriába (A) tartozik. A minősítésnél, hogy az igénylő megkapja-e az A-kategóriát, az igazolt jövedelem is számít. Továbbá a kedvezőbb kamat a CIB24 telefonos ügyfélszolgálaton vagy bankfiókon keresztül történő igénylésekre szerezhető.
A Raiffeisen Banknál a 9,89 százalékos kamathoz minimum 450 ezer forintos nettó jövedelem és legalább 2 millió forintos kölcsönösszeg szükséges. Emellett vállalni kell az aktív számlahasználatot, ami rendszeres havi jövedelem jóváírást és legalább havi 4 számlatranzakciót jelent.
Az Otthon Start után jöhet a személyi kölcsön akció?
A lakáshitelpiacon kibontakozott brutális verseny, ahol a bankok nemcsak a 3 százalék alatti kamattal, hanem akár több százezer forintos jóváírásokkal is harcolnak az ügyfelekért, egyértelmű jelzés: a banki nyomás minden szegmensben érezhető. Bár az Otthon Start egy államilag támogatott termék, a bankok közötti verseny azonnali piaci reakciót indított el.
Várható, hogy ez a verseny az ügyfelekért – különösen a magas jövedelmű, minősített ügyfélkör esetében – a személyi kölcsönök piacán is felerősödik. A bankok a rekorddöntő kibocsátás mellett továbbra is azon dolgoznak, hogy minél több ügyfelet csábítsanak magukhoz. Ez pedig újabb kamatkedvezményeket, akciókat és rugalmasabb feltételeket hozhat magával, különösen az év végi, hagyományosan aktívabb hitelfelvételi időszakban.
A piaci környezet pedig különösen jó okot adhat arra, hogy pénzügyi ráncfelvarrást hajtsunk végre. Ha drága, régi hiteleink vannak, vagy plusz pénzre van szükségünk, a személyi kölcsönök jelenlegi kamatszintje és a bankok versenye egyértelműen a cselekvés mellett szól.
Egy alapos piaci összehasonlítással és a kondíciók tudatos kihasználásával több százezer forintos pénzügyi előnyre tehetünk szert.
