Sokkal több lakáshitelt adhatnának a bankok, ha figyelembe vennék a hitelfelvevők jövőbeni jövedelmi viszonyait, hiszen a fizetések jellemzően emelkednek.
Mi történt? Budapesten és a nagyobb hazai városoknak egyre nehezebb megfizetni a lakásokat még hitelből is. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) friss tanulmányában kiszámolták, hogy egy 45 négyzetméteres kis lakást egy kétkeresős család még éppen meg tud vásárolni hitelből Budapesten is, de ha már 65 négyzetméteres lakást szeretnének, akkor az kifeszíti az anyagi kereteiket nem csak a fővárosban, de Debrecenben is, írja az Mfor.
Miért fontos ez? Egy ekkora lakás megvásárlásához szükséges hitel éves törlesztőrészlete Budapesten meghaladná a 4,5 millió forintot, és Debrecenben is csaknem 3,5 millió forint lenne. Vagyis egy közepes méretű lakás egy átlagos jövedelmű házaspár számára még hitelből is jóformán megfizethetetlen.
Kontextus. A bankok jelenleg az adósságfék szabályok miatt csak meghatározott hitelösszeget adhatnak az igénylőknek. A havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg az igazolt havi jövedelem 50 százalékát, 600 ezer forint fölötti jövedelemnél pedig a 60 százalékát.
Mi lehet a megoldás? Jelenleg a bankok annuitásos hiteleket kínálnak, amelyek lényege, hogy a törlesztőrészletet úgy számolják ki, hogy az a futamidő során ne változzék. A hitelfelvevők anyagi lehetőségei viszont az évtizedek során változnak, a fiatalok jövedelme általában emelkedik részben a karriejük fejlődése, részben az inflációt követő béremelések miatt. Az MNB épp ezért a most publikált tanulmányában felveti az úgynevezett karrierciklus hitelek bevezetését, amelyeknél a törlesztőrészlet a futamidő során folyamatosan emelkedne.
Kiszámolták. Az MNB egy mintaszámítást is elvégzett, amelyben összehasonlította az annuitásos hitelt a karriercikluson alapulóval. Az annuitásos változat 1 millió forintos hitellel és 20 éves futamidővel számolt, ennél évente 80,243 ezer forintos törlesztőrészletet kell fizetni. A karrierciklus alapú hitelnél viszont a 80,243 ezer forintos részletet a futamidő során négy alkalommal megemelnék, így az utolsó három évben már 174 ezer forint körüli részlettel számolhatna a hitelfelvevő. Ezzel a metódussal csaknem 1,56 millió forintot vehetne fel az ügyfél, több mint a másfélszeresét az annuitásos hitelnek. Ezeknek ugyanakkor hátrányai is vannak, ezekre is felhívja a figyelmet az Mfor cikke.
