Egyetlen bankszámla a cégnek? Vagy több is belefér? Sok vállalkozó fejében él az a hiedelem, hogy a több bankszámla felesleges kiadás és bonyolítás. Pedig a valóság pont az ellenkezője lehet. Egy okosan menedzselt bankszámlarendszerrel egy vállalkozás nemcsak spórolhat, de a pénzügyi folyamatait is hatékonyabbá teheti. Megnéztük, hogyan és miért érdemes több számlát is fenntartani.
Hargitai-Szabó Katalin, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértőjének írása.
Tranzakciós költségek optimalizálása
A hagyományos bankok (például Erste, MBH, UniCredit, Gránit, CIB) stabil, kiszámítható szolgáltatásokat kínálnak. Ezzel szemben a neobankok (mint a Wise, a Revolut vagy a magyar BinX) sokszor alacsonyabb havi díjjal, de eltérő tranzakciós költségekkel operálnak. Jelentősen zsugorítható egy cég bankköltsége, ha egy kicsit utánajár a lehetőségeknek, és kihasználja a bankpiacon zajló erős verseny előnyeit.
- Ha egy cégnek rengeteg kisebb utalása van, a hagyományos bankok tranzakciós díjai összeadódva jelentős terhet jelenthetnek. Ezzel szemben egy digitális szolgáltató, mint a Wise, kedvezőbb áron kezelheti a nemzetközi utalásokat, amire egy export-import cégnek szüksége is van.
- A BinX-nél pedig alacsony havi díj mellett a cég méretétől függően, akár ingyenes számlavezetéssel is lehet kedvezőbben utalni és a tranzakciós illetéket sem terhelik át az ügyfelekre. Például, 20 darab, egyenként 500 000 forintos átutalással modellezve egy cég havi kimenő számlaforgalmát, már jól látszanak ezek a díjkülönbségek.
- A CIB Bank CIB Bankszámla Plusz vagy az Erste Standard Mikrovállalati Bankszámlája havi szinten bőven 100 000 forint feletti bankköltséggel jár.
- Ezzel szemben a Gránit Bank Gránit Alapszámla 2+ számlacsomagjával alig több, mint 60 000 forintot kell csak fizetni ugyanezért, az UniCredit Bank FixPont számlacsomagjában pedig csak havi 56 000 forintot.
- Ezekhez képest nem elírás, hogy az első magyar neobank, a BinX Zrt. BinX-S számlacsomagjában a fenti tranzakciók havonta összesen 9 280 forintba kerülnek a bankszámla havidíjjal és a bankkártya éves díjának egy hónapra eső részével együtt.
Pénzforgalmi menedzsment
Külön számlát érdemes nyitni a kiadásoknak, a bevételeknek és a megtakarításoknak. Ez a „borítékos” módszer digitális változata, amivel azonnal átláthatóvá válik a pénzmozgás.
- Bevételi számla: Ide érkezhet az összes bevétel. Ezen a számlán nem történik más, csak a beérkező utalások, valamint ezek szétosztása. Így pontosan látható a forgalom. Egy olyan bankot érdemes választani erre, ahol alacsony a számlavezetési díj.
- Kiadási számla: Erről a számláról történnek a fizetések (bér, beszállítók, adók). Ezzel megelőzhető a túlköltekezés, és egy pillanat alatt látható, mennyi pénz áll rendelkezésre a napi működésre.
- Megtakarítási/Tartalék számla: A bevétel egy részét érdemes azonnal ide utalni. Ez a pénz szolgálhat váratlan kiadásokra vagy beruházásokra. Ezt a célt szolgálhatja egy külön számla a Wise vagy a Revolut esetében, ahol a pénz különböző devizákban is tartható, ha a cég nemzetközi viszonylatban is aktív.
Fotó: MTVA/Bizományosi: Róka László
Hogyan válasszuk ki a bankszámlákat?
A lényeg, hogy a bankszámlák ne passzív terhet jelentsenek, hanem aktív eszközt a cég pénzügyeinek menedzselésében. A kezdeti befektetett idő az összehasonlításra és a számlák nyitására hamar megtérül, és a pénzügyek átláthatóvá válnak.
A legnagyobb költségelőnyt vállalkozás számára általában az adja, ha a bankszámla-típusokat úgy kombinálják, hogy az igazodjon a cég pénzforgalmi jellemzőihez és devizahasználatához.
- Fő számla: A legtöbb bevétele egy hagyományos banki (pl. Erste, UniCredit) főszámlán landoljon, ahol az árbevétel miatt akár díjkedvezményeket is kaphat. Itt kezelheti a nagyobb pénzmozgásokat és a belföldi partnerekkel való fizetéseket.
- Másodlagos számla: A kisebb, mindennapi, digitális utalásokra érdemes egy fintech, vagy neobank számlát használni. A magyar BinX például gyors, olcsó és kényelmes megoldást kínál a belföldi tranzakciókra, miközben a számlavezetési díja kedvező, és a neobankok között ritkaság, hogy a tranzakciós illetéket sem terhelik át az ügyfelekre.
- Nemzetközi tranzakciók: A külföldi partnerekkel való üzleteléshez a Wise Business vagy a Revolut Business számlák jelentik a legjobb választást. Ezek a szolgáltatók jóval kedvezőbb devizaátváltási árfolyamokat és alacsonyabb utalási díjakat kínálnak a hagyományos bankoknál, így komoly összegeket takaríthat meg a nemzetközi fizetéseken.
Ez a kombináció szinte mindenféle vállalkozásnak ajánlott, amely aktív nemzetközi vagy devizás pénzforgalmat bonyolít, illetve fontos a költséghatékonyság optimalizálása. Emellett a bankok által kínált számlacsomagok között érdemes összehasonlítani a havi díjakat, tranzakciós díjakat, ingyenes szolgáltatásokat és különféle kedvezményeket, hogy a legmegfelelőbb csomagot válassza ki a vállalkozás.
Vajon hogyan lehet optimalizálni több bankszámlával?
Csak elsőre hangzik szokatlannak, hogy több bankszámlával lehet optimalizálni. Fontos érv lehet a több bankszámla fenntartása mellett a szolgáltatások köre is. Elképzelhető például, hogy egy exportra termelő vállalatnak egy bank testreszabottabb megoldást tud nyújtani, mint egy fintech, de például globális számviteli programokhoz valószínűleg a fintech cégek alkalmazkodtak jobban.
Vagy az is lehet, hogy az egyik bank csak Visa-kártyát bocsát ki, de a fizetés valamely helyen Mastercard kártyával kedvezőbb, esetleg csak azzal lehetséges. De az is lehet egy szempont, hogy az egyik banknál nem, míg a másiknál a bankkártya egy külön egyenlegből költ, így a teljes számlaegyenleg megvédhető egy esetleges visszaéléstől.
Számíthat a bankpénztári befizetés megléte, vagy annak közelsége is, főleg egy készpénzt is használó vállalkozás esetében. Ma már ugyanis egyre több bankfiók készpénzmentes. De még olyan élethelyzet is adódhat, hogy egy cég egy drágább bankban vett fel hitelt, amit a banknál vezetett számláról fizet, de a hétköznapi kifizetéseket egy sokkal olcsóbb fintech pénzügyi szolgáltatónál bonyolítja le.
Specialitások a magyar vállalkozói bankszámlákon
Néhány példával érdemes illusztrálni, hogy a bankok előnyeinek és hátrányainak összehasonlítása alapján miért lehet értelme egy vállalkozásnak egyszerre több céges bankszámlát is fenntartania.
- Akinek fontos például a Számlázz.hu online számlázó szolgáltatóhoz beérkezett számlák kifizetésének összekészítése, vagy az alapáras bankkártyához nyújtott prémium Mastercard szolgáltatások, netán akár még folyamatosan ingyenes éves díjú bankkártyával is, az ezt csak a BinX-nél kaphatja meg. A BinX ugyanakkor még nem vezet devizaszámlát, így exportőrők és importőrök számára csak belföldi forgalomra használható.
- Az Ersténél a vállalkozók a NetTrader nevű online kereskedési rendszerrel, valós idejű árjegyzés mellett hajthatnak végre devizakonverziós tranzakciókat, a cégvezetők pedig Garmin Pay vagy Xiaomi Pay rendszerű okosórákkal is intézhetik a céges bankkártyás fizetnivalókat. Ez főleg akkor előnyös, ha a cégvezető a személyes pénzügyei során is az okosórát használja. Az Ersténél egy rugalmas lekötött betét konstrukcióval, az Erste Kamatlépcső Vállalkozói Betéttel is elkülöníthetőek a későbbi felhasználást igénylő pénzek – például későbbi adófizetési kötelezettségek – a napi pénzügyektől. Az Erste ugyanakkor egyre több pénztármentes bankfiókot üzemeltet, amely akadályozhatja egy készpénzzel dolgozó vállalkozás likviditását.
- A Gránit Bank látra szóló megtakarítási számlát kínál a pénzforgalmi számla mellé, amelyre látható kamatért (évi 2 – 2,5 százalék) cserébe elhelyezhetők a vállalkozás átmenetileg nem használt pénzeszközei, ráadásul a Gránitnál olyan céges számla is elérhető, ahol mérsékelt havidíj mellett korlátlanul ingyenesen utalhatnak a vállalkozók évi 300 vagy 600 millió forintig, ami ritkaságnak számít Magyarországon. A Gránit Bank ugyanakkor csak Budapesten üzemeltet bankfiókot, ott is csak egy bankfiókban van pénztári szolgáltatás, így a készpénzfelvételre csak a korlátozott ATM-ek állnak rendelkezésre, készpénzt befizetni pedig csak Budapesten, egyetlen helyen lehet.
- Az MBH Banknál külön segítik a mikro- és kisvállalkozásokat a BUPA – digitális piactér nevű online portálon könyvelő szakemberekkel, adószakértőkkel, online számlázórendszerrel, ingyenes pályázati tanácsadással, vagy akár halasztott fizetéssel, amelyek remek segítséget jelentenek a kisvállalkozóknak. Ugyanakkor az MBH Bank digitális infrastruktúrája a versenytársakéhoz képest jelenleg fejlesztésre szorul és a bank reputációja is megromlott az ügyfelei ellen 2025-ben elkövetett, online csalások okozta botrányban és a vállalkozói számlák átállítása miatti fennakadásokban.
