Sokan csökkenő kamatszinteket vártak a bankbetétek piacán a rövid távú inflációs előrejelzéseknek köszönhetően, azonban a piac egyelőre nem reagált érdemi kamatcsökkentéssel. A BiztosDöntés.hu elemzése alapján még mindig lehet olyan kamatokat találni rövid távra, amelyek jócskán meghaladják az inflációs várakozásokat.
Vendégszerzőnk Homa Péter, a BiztosDöntés.hu bankszámlaszakértője.
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint az idei évben 4,2 és 5,6 százalék között ingadozott a havi infláció mértéke. Az utóbbi 3 hónapban végig 4,3 százalékos adatot mutatott a pénzromlás mértéke, amelyhez igazodva 6 százalékos bruttó betéti kamattól felfelé már minden lekötött betéti ajánlattal meghaladhatjuk ezt az inflációs szintet.
A lekötött betétek esetén a kamatból 15 százalékos kamatadót – azaz személyi jövedelemadót – és 13 százalékos szociális hozzájárulási adót kell fizetni, ezért bruttó 6 százalékos kamattal érhető el jelenleg reálhozam.
Kamateső bruttó 6 százalék felett
Az állampapírok kamatai – a magas infláció miatt – szinte soha nem látott magasságokba emelkedtek, a mesterségesen alacsonyan tartott jegybanki alapkamat miatt pedig a bankoknak esélyük sem volt versenyképes alternatívát kínálni a betétek piacán.
Ez a helyzet mostanra igencsak megváltozott, sőt már olyan betéti konstrukció is akad, mely többet fial, mint maga az infláció.
Ez a határvonal azért fontos, mert az ügyfelek fejében még mindig él egy olyan képzet, hogy a bankokban gyarapodni szokott az ember pénze. Nagyon régóta azonban a bankok olyan betétkamatokat kínálnak, amelyért nem érdemes lekötni a pénzünket. Szerencsére azonban mindig akadt pár bank, amely tartotta a lelket a befektetőkben.
A MagNet Bank Prizma Forint Betétje legalább 500 000 forint friss pénz elhelyezését és helyben vezetett lakossági számlát igényel az akciós kamat eléréséhez. A leköthető betétek több futamidővel érhetők el, közülük a rövidebb távúak kínálnak a legmagasabb hozamot: 3 hónapra évi 7,08 százalékos, 6 hónapra évi 6,45 százalékos, míg 12 hónapra évi 4,61 százalékos kamat jár. A 3 hónapos ajánlatra az akció november 14-ig tart. A betétek fiókban, internetbankon vagy mobilbankon keresztül is leköthetők, legfeljebb 100 millió forint összegig.
A közösségi bankként működő MagNet a 3 hónapos betét kampány ideje alatt beérkező betétállomány egy ezrelékét a Tűzcsiholó Egyesület támogatására fordítja, amely hátrányos helyzetű gyerekek és családok pénzügyi tudatosságát fejleszti. Az akciós betétek újonnan igényelt lakossági számlacsomaggal is elérhetők.
Jó ajánlatai vannak Gránit Banknak is, ahol rögtön két konstrukció is akad az infláció feletti hozamot kereső kamatvadászoknak. Az egyik ilyen a Gránit KamatMax betét, mely 6 hónapra évi 6,5 százalékos betétkamatot kínál, már 50 000 forinttól. A magas kamatnak feltétele, hogy a betétlekötés teljes ideje alatt havonta legalább 20 000 forint összértékben vásároljon a betétes a bankkártyájával.
A másik konstrukció a Gránit eBank betét, mely 3 hónapra évi 6,25 százalékos betétkamatot kínál 50 000 forinttól, amennyiben a betétlekötés 3 hónapjából legalább kettőben egyenként legalább 400 000 forintos egyösszegű átutalásos jóváírás érkezik a bankszámlára. Az eBank betét csak új pénzből köthető le és a magas kamat feltétele az aktivált eBank (mobilalkalmazás) szolgáltatás is.
Az OTP Banknál a Prémium Forint betét fizet 6 hónapra magas kamatot, évi 6 százalékos mértékben, új forrásra. A lekötési minimum 100 000 forint. A betét lekötési lehetőség a lakossági Bázis Számlával és a hozzá kapcsolódó Prémium Next szolgáltatással rendelkező ügyfelek számára érhető el.
A Trive Banknál nem kell fizetési számlát nyitni a betétlekötéshez, elegendő csupán egy – akciósan díjmentes – számlavezetésű megtakarítási számla. Az Akciós eBetét nevű konstrukció új ügyfeleknek – 30 napon belüli számlanyitás esetén – egyszeri lekötéssel 3 hónapra évi 6,5 százalékos, 6 hónapra évi 7 százalékos, 12 hónapra évi 7,5 százalékos kamatot fizet, míg ugyanezek a kamatok évi 0,5 százalékkal magasabbak megújuló (folyamatos) betétlekötés esetén, az első futamidő során. A minimálisan leköthető összeg 100 000 forint. A második futamidőtől érvényes, normál kamatok évi 1 százalékkal alacsonyabbak, mind egyszeri, mind pedig folyamatos betétlekötés esetében.
A K&H Banknál elérhető K&H rajt betét 90 napra évi 8 százalékos kamatozású betétet kínál, legalább 500 000 forinttól. A konstrukciót azok a meglévő ügyfelek vehetik igénybe, akik legalább 1 hónapja lakossági bankszámlával rendelkeznek a K&H Banknál. K&H rajt betétben kizárólag új megtakarítási összeg helyezhető el.
Versenyképesek az állampapírkamatok is
Az állampapírba fektető lakossági ügyfelek a Magyar Államkincstárnál díjmentes értékpapírszámla-vezetés mellett alapvetően háromféle konstrukcióval érhetik el az infláció feletti kamatszintet.
A Magyar Állampapír Plusz nevű, 5 éves futamidejű konstrukció már 1 forinttól kínál fix, sávos kamatozást, mely a futamidő során évente emelkedő, évi 6,5 és évi 7,5 százalék közti kamatot kínál, évenkénti kamatfizetéssel. A teljes futamidőre nézve az Egységesített Értékpapír Hozam Mutató 6,97 százalékos.
Ennek a futamidő során végig fix kamatozású alternatívája a Fix Magyar Állampapír, mely 5 évre évi 7 százalékos kamatot fizet, szintén 1 forinttól. A kamatot negyedévente fizeti ki a konstrukció, ezáltal előnyösebb megoldás, mint a Magyar Állampapír Plusz, hiszen itt éven belül is kamatos kamat érhető el a segítségével.
A Bónusz Magyar Állampapír 6 éves futamidőre változó, a Diszkont Kincstárjegy hozamát kamatprémiummal meghaladó kamatozást kínál, ugyancsak 1 forinttól. A most éppen aktuális kamat mértéke évi 6,1 százalék, erre a negyedévente változó hozamra jön rá az első 4 évben plusz évi 0,75 százalékos, míg az utolsó 2 évben plusz évi 1 százalékos kamatprémium. Ez a konstrukció 3 havonta fizet kamatot.
A korábbi, igen sikeres Prémium Magyar Állampapír, mely az inflációt 0,1 százalékkal meghaladó kamatot fizet 10 éven át, jelenleg évi 3,8 százaléknál tart, azaz jóval lemarad a fix kamatozást biztosító konstrukcióktól. Megvásárláskor az első kamatperiódus kivétel ez alól, itt a kamat évi 6 százalékos, és ebben az első periódusban nincs kamatprémium.
Az állampapírok a Magyar Államkincstárnál 1 százalékos veszteséggel vásárolhatók vissza a futamidő vége előtt. A Magyar Állampapír Plusz kivétel ez alól, de csak az éves kamatfizetést követő 5 munkanapig. Ebben az időszakban a papír 100 százalékon, azaz névértéken váltható vissza.
Az állampapírok kamatadó- és szochomentes befektetések, míg a bankbetétek esetén a kamatból 15 százalékos kamatadót – azaz személyi jövedelemadót – és 13 százalékos szociális hozzájárulási adót kell fizetni.
A feltüntetett 6 százalékos kamatozású bankbetétek így a kézhez kapott kamat tekintetében infláció feletti, azaz jelenleg évi 4,3 százalék feletti hozamot biztosítanak.
