Belépett a magyar piacra a holland Mollie. Vezérigazgatójuk, Koen Köppen szerint a magyar cégek olyan fintech szolgáltatóra vágynak, ami mindent megold. Miért telik hetekbe vállalati bankkártyát szerezni vagy devizaszámlát nyitni? – Koen ilyen és ehhez hasonló problémákat szeretne megfejteni a vállalati pénzügyek bürokratikus világában. Interjú.
A 2004-ben alapított Mollie vállalatok számára nyújt platformot fizetések fogadására és pénzkezelésre. Európa-szerte több mint 250 ezer vállalkozásnak kínálnak különböző szolgáltatásokat. 2025-ben az eddigi hét piac mellett további tíz országban terveznek elindulni.
A napokban Magyarországon, Szlovéniában és Csehországban is elrajtoltak. A cég vezérigazgatója, Koen (ejtsd: „kún”) Köppen exkluzív interjút adott a Forbes.hu-nak – videócseten beszélgettem vele.
Forbes: Hogyan magyaráznád el egy ötévesnek, hogy mi a munkád?
Koen Köppen: Segítünk pénzt mozgatni A-ból B-be. Valahogy így.
A Mollie több európai piacon is elindult, nemrég nálunk is. Miért most lett számotokra vonzó Közép- és Kelet-Európa, különösen Magyarország?
Magyarország és a többi közép-európai ország érdekes, jól fejlett e-kereskedelmi környezettel rendelkezik. A növekedési potenciál is jelentős, és egyre több olyan céget látunk ezekből az országokból, akik Európa-szerte terjeszkednek.
Csakhogy ez a piac nem feltétlenül szerepel minden fizetési intézmény figyelmének középpontjában. Emiatt a magyarországi vagy régiós kereskedők számára egyszerűen kevesebb a választási opció, és akiket igénybe vehetnének, azok sem segítik őket ambícióik megvalósításában. Lehetőségnek és felelősségnek érezzük, hogy elinduljunk és a termékeinket kínáljuk ezekben az országokban.
A legutóbbi pénzügyi jelentésetek erős növekedést és jövedelmezőséget mutatott, még a nehéz piaci környezet ellenére is. Mi a receptetek az egyensúly megtartásához?
A képlet az ügyfelek iránti megszállottságban gyökerezik. Ahogy mondod, nehéz a piaci környezet. Az e-kereskedelem lassul, a gazdaság nem áll jól, nagy a bizonytalanság. De ez csak a makrotrend. A végén az számít, jobb-e a terméked, mint a versenytársaidé. Hogy megoldasz-e velük eddig megfejtetlen problémákat is. Ha igen, akkor az ügyfelek rád fognak váltani.
Az, hogy egy stagnáló piacon tudunk növekedni, annak a bizonyítéka, hogy világszínvonalú terméket kínálunk nagyszerű lokalizációval és ügyféltámogatással.
Láttunk már olyat, hogy bizonyos időszakokban cégek megvásárolják a növekedést. Nekünk sosem kellett.
Arra fókuszálunk, hogy kiváló terméket fejlesszünk, amit fenntartható, skálázható módon tudunk piacra vinni. Ez teszi lehetővé, hogy a későbbiekben is gyors ütemben nőjünk. Úgy, hogy közben nyereségesek is vagyunk.
Így is nagy a verseny az európai fintech piacon, pláne a fizetési megoldások terén. Mi különböztet meg titeket a többi szereplőtől? Hogyan terveztek eléjük kerülni és megtartani az előnyt, akár a helyi vagy a globális konkurenciával szemben?
A kereskedőknek szükségük van lokalizált termékekre. Csakhogy a legtöbbször ez kimerül annyiban, hogy egy amerikai cég fogja magát, lokalizálja a termékét például a német és francia piacra, és itt megáll a tudomány.
Ezzel szemben mi úgy látjuk, alapvető szükség a teljes európai piacot bejárni a termékkínálatoddal. Erről szól a hiperlokalizáció: a termékedet teljeskörűen, minden helyi piacra egyenként optimalizáljuk. Ez az első és legfontosabb versenyelőnyünk.
A másik az ügyféltámogatás. Sok cégnél operatív nyűgként tekintenek rá, én inkább marketinglehetőségként.
A számunk a weboldalunkon, valódi emberrel beszélhetsz, két percen belül felvesszük a telefont. Nincsenek prémium forródrótok, se bonyolult kapcsolások. Ez a legfontosabb csatornánk, ahonnan visszacsatolást kaphatunk az üzleti ügyfelektől, rajta keresztül tudunk a termékünkön is javítani. Bármely országból beszélgetünk egy ügyfelünkkel, újra és újra azt halljuk, hogy a lokalizáció és az ügyfélszolgálat minősége, ami igazán kiemel minket a többiek közül.
Nemrég vezettétek be a Tap nevű, helyszíni fizetésre való terminálotokat. Milyen szerepet játszanak a fizikai fizetési megoldások az egyre digitalizálódó világban?
Nem hiszem, hogy rövid távon búcsút mondanák a hardvereknek, de tény, hogy az elmúlt évek innovációinak hála mára egészen más formát öltenek, és a technológia és az iparág fejlődésével fogják tartani a tempót. A Tap egy jól látható példája ennek a folyamatnak.
Vegyünk egy régi bankkártya-terminált. Még öt éve is inkább közvetlen telefonvonallal kellett kommunikálnia, áramforráshoz kellett csatlakoztatni, és csak szakértő telepíthette, akár ezer euróba is kerülhetett a beüzemelés. Ehhez képest ma száz euró alatt meg tudod úszni a készüléket, és magadtól telepítheted, pillanatok alatt lesz használatra kész. Ez teljesen új ökoszisztémát hoz létre. Csökkenek a belépési korlátok, a költségek, az operatív terhek.
„Új igények bukkantak fel a piacon, az ebből fakadó űrt igyekszünk betölteni” – mondja Koen Köppen. Fotó: Mollie
És a termékfejlesztésben mi vezérel titeket? A hosszú távú ügyfélkapcsolat-építés, vagy csak a rövid távú haszonszerzés?
A termékfejlesztési ütemtervünk nagy részét az ügyfeleink igénye vezérli. Hogy például elindulunk Magyarországon, az a magyar ügyfelektől jövő megkeresések eredménye, és olyan külföldi ügyfeleké, akik Magyarországon szeretnének értékesíteni.
A Mollie Tap is az ügyfélvisszajelzések szüleménye. Miért olyan bonyolult terminált telepíteni? Mi kerül benne több száz euróba? Ezekre a problémákra adtunk vele választ.
Két és fél éve hoztuk létre a Mollie Capital nevű hiteltermékünket, amivel üzleti ügyfeleknek kínálunk rugalmas finanszírozást, az igénylés napok vagy hónapok helyett percek alatt megvan. Ezzel is a piacon látott problémákra reagáltunk. Miért is tart három hónapig, mire hitelt kapok a banktól? Miért kell ehhez akár sok évtizedes papírokat magammal vinnem? Eleve miért is kell személyesen bemennem ahhoz, hogy hozzáférjek 50 ezer eurónyi tőkéhez?
Minden visszajelzés arra buzdít minket, hogy olyan, teljesen új termékeket fejlesszünk, amikkel még tovább fejlődhetünk ahhoz képest, amivel még öt éve foglalkoztunk. Új igények bukkantak fel a piacon, az ebből fakadó űrt igyekszünk betölteni.
Hogy látod, merre halad a fintech piac a következő öt-tíz évben? Mit jósolsz?
Az elmúlt években egyre töredezettebb lett a fizetési megoldások piaca, országról országra egyre specifikusabb. Régen mindenki kártyával fizetett, most egyre több a BNPL-megoldás, vagy akár a különböző digitális tárcák az Apple Paytől a Google Payig, és így tovább. Minden piacon más a megszokott, és ez a trend folytatódni fog.
Vállalati fizetési szolgáltatóként a legfőbb feladatunk, hogy a lehető legegyszerűbbé és átláthatóbbá tegyük a fizetési módszerek elfogadását a különböző országokban, a végén egyfajta aggregátorrá válva ebben a komplex iparágban.
A közvetlen banki átutalásokban is erősödő trend várható, valamint a határon túli fizetések piacára is növekedést vizionálunk. Utóbbiban nekünk kell biztosítanunk, hogy össze tudjuk kötni a magyar kiskereskedőt a spanyoltól a kínai vevőig bárkivel, akinek külföldről megtetszett a terméke.
Látni a fejlődést a hazai fintech szektorban, de még elmarad a nyugati piacoktól. Szerinted mik lesznek a fő kihívások a mi térségünkben, és hogyan tervezitek őket kezelni?
A digitalizáció és annak adaptálása kicsit később indult a régióban. Ez azt is jelenti, hogy tovább is fog folytatódni, ebből kifolyólag Kelet-Európában nagyobb ütemben tud nőni az e-kereskedelem, mint az e téren már fejlettebb északi és nyugati térségeken.
Utóbbihoz képest a magyar piac még korai fázisban tart, ha csak pár ciklussal is, de le van maradva a nyugati piacokhoz képest. Nálatok még az e-kereskedelem mint új ágazat bevezetése zajlik, az utánvétes fizetés még mindig elterjedtebb, mint mondjuk Németországban vagy a Benelux államokban. De azt gondolom, a magyar piac hamar fel fog zárkózni, és ahogyan a digitális fizetési eszközök egyre jobban elterjednek, a helyi fintech piac is úgy fog profitálni belőle.
Szerinted Magyarországon mire van szüksége egy üzleti ügyfélnek?
Olyan fizetési szolgáltatót szeretnének, aminek a termékkínálatával más országokban is értékesíteni kezdhet szerte az EU-ban. Persze, most is találni olyan szolgáltatót Magyarországon, amivel magyar ügyfeleknek tudnak eladni, de mi van, ha valaki mondjuk Hollandiában is kereskedni szeretne?
Másik elvárásuk, hogy egyetlen szolgáltatót lehessen igénybe venni a különböző fizetési termék minél szélesebb skálájához. Nem akarnak külön szolgáltatót a terminálhoz, egy másikat az online fizetésekhez, egyet pedig működő tőke kölcsönzéséhez. Hanem a lehető legtöbbet szeretnék egy fedél alatt megkapni, nem pedig több különböző pénzügyi intézettől. Hogy ehelyett is az alaptevékenységükre, az üzletre tudjanak fókuszálni.
Korábban a Klarna nevű svéd fintech cég technológiai vezetője voltál. Hogyan formálódott a vezetői stílusod az évek során? Milyen személyes értékek vezérelnek egy ennyire gyorsan növekvő fintech cég irányításában?
Nem hiszem, hogy sokat változott a vezetési filozófiám. Tényleg az ügyfélközpontúságban hiszek, és hogy a kollégákat támogassam abban, hogy meg tudják oldani a felmerülő problémákat.
A Klarnában irányítani a techet természetesen más volt, mint most, a Mollie-t. Két teljesen eltérő méretű és képességű cégről beszélünk, különböző termékkínálattal. Három éve, amikor a Mollie-hoz csatlakoztam, még egy jóval kisebb, alacsonyabb érettségi fázisban tartó vállalat volt. Az utóbbinak a fejlesztésére került a hangsúly, a covid adta növekedés hátán fókuszáltuk újra a céget. Azt gondolom, minden jó vezető a vállalat igényeihez és érettségéhez igazítja a vezetési stílusát.
Ma mi lelkesít leginkább a fintech szektor építésében? Mi az, ami miatt vezérigazgatóként nehezen jön álom a szemedre?
Olyanból szerencsére nincs túl sok. Ami viszont fellelkesít, az a cégek üzleti problémáinak megoldása. Nekem ez személyes misszióm. Ez az, ami mozgásban tart.
Gyűlölöm a pénzügyi világ bürokráciáját. Miért telik hetekbe vállalati bankkártyát szerezni? Vagy devizaszámlát nyitni? Az ilyen és ehhez hasonló problémáknak rég nem kellene létezniük, elég fejlett már hozzá a technológia, hogy megugorjuk őket.
Ha viszont senki nem foglalkozik velük, azzal végső soron a vállalkozásoknak okozunk kárt, mert nem fogják tudni kihozni magukból a bennük rejlő potenciált. Ez az, amit imádok, ez az, ami motivál: hogy problémákat oldok meg. A legtöbb hetemet még most is programozással töltöm.
